Как грамотно управлять личным и семейным бюджетом

Вспомните свою самую первую зарплату или вообще любой полученный доход. Прилагалась ли к заработанным деньгам инструкция как их правильно тратить? 🙂 В наши дни инструкции, кажется, прилагаются к самым простым устройствам, и все же в таком важном деле, как распоряжение заработанными деньгами, нам приходится разбираться самостоятельно. Аналогично с использованием заёмных денег. Поэтому сайт «Бери Кредит» подготовил для наших читателей эту инструкцию.

Никто не рождается с навыками управления деньгами. К моменту совершеннолетия от нас ожидают, что мы сможем эффективно управлять своими деньгами, но мало кого из нас этому учат. Как и вождению автомобиля или игре на инструменте, умению распоряжаться деньгами нужно учиться — и никогда не поздно начать! Как правило, это приносит немедленную выгоду. Возможно, после правильного составления бюджета, вы не начнёте зарабатывать больше денег, но вы сможете разумно использовать те деньги, которые есть. А путь к финансовой свободе начинается именно с этого.

Тот, кто ответственно распоряжается своими финансами, имеет душевный покой и знает, как:

• оплачивать свои расходы на жизнь
• держать уровень долговой нагрузки на приемлемом уровне
• откладывать деньги на дополнительные нужды, которые делают жизнь приятной
• избегать постоянного беспокойства о деньгах

Важно не то, сколько вы зарабатываете, а то, что вы делаете с тем, что у вас есть. Правильное управление деньгами не подразумевает волшебной формулы, позволяющей найти больше денег. Правильное управление деньгами означает получение максимальной отдачи от тех денег, которые у вас есть.

Прежде чем читать дальше, оцените свой текущий уровень навыков управления деньгами. Ответьте на следующие вопросы правдиво, исходя из того, что вы делаете сегодня. Спросите себя, сколько усилий вы прилагаете к управлению своими деньгами? Следите ли вы за тем, сколько вы потратили за день, неделю или месяц? Сколько раз вы жалеете о том, что потратили так много денег на то, что принесло вам так мало пользы? Вам не нужно ни с кем делиться своими ответами — они нужны лишь для того, чтобы помочь вам определить, как вы можете улучшить свои навыки управления деньгами.

Основой рационального управления деньгами является бюджет. Однако у многих людей слово «бюджет» вызывает чувство страха или разочарования. Ваш бюджет — это ваш план распоряжения деньгами. Он основан на выборе, который вы делаете, и приоритетах, которые вы определяете.

Составление плана расходов, или бюджета, — это поэтапный процесс. После завершения работы ваш бюджет станет прочным фундаментом, с помощью которого вы сможете управлять своими текущими доходами и расходами и планировать будущие возможности. Итак, поехали!

Шаг 1: Установите цели

Прежде чем начать управлять своими деньгами, необходимо определить, что для вас по-настоящему важно. Тогда у вас будет основа для того, чтобы решить, как начать распоряжаться своими деньгами. Запишите, что для вас важно, и используйте этот список, чтобы определить цели, для которых нужны деньги. Вот некоторые идеи, которые помогут вам начать:

Если для вас важно…

• жить без денежных забот
• иметь большой комфортный дом для своей семьи
• проводить время в путешествиях
• наслаждаться встречами с друзьями
• помочь своим детям получить образование
• начать свой бизнес
• купить дорогой комфортный автомобиль

Вашей целью может быть…

• погасить кредитные карты
• сделать финансовую подушку безопасности минимум на 3 месяца (на всякие непредвиденные расходы)
• накопить сбережения, чтобы уволиться с работы
• накопить достаточно средств, чтобы подать заявку на кредит для бизнеса
• накопить на первоначальный взнос по ипотеке/автокредиту

Это не так сложно, как вам кажется. Краткосрочной целью может быть погашение долга или покупка новой бытовой техники. Среднесрочной целью может быть поездка в круиз или накопление первоначального взноса на новый автомобиль. Долгосрочные цели обычно включают планы выхода на пенсию, покупку дома или помощь детям начать самостоятельную жизнь.

Цели, которые вы ставите, являются вашими; у вас есть возможность выбирать, что для вас важно, и строить свои цели соответствующим образом. Денежные проблемы у большинства людей возникают потому, что они не знают четко, что хотят сделать со своими деньгами, и поэтому тратят их беспорядочно.

Четкие цели — это те ориентиры, к которым вы стремитесь, и они помогают вам построить свой план. После этого составить план того, как вы будете достигать своих финансовых целей, — простой процесс.

При постановке финансовых целей подумайте о том, сколько вам нужно откладывать и в течение какого времени. Затем подумайте о том, как вы будете делать эти сбережения. Для большинства людей это означает ежемесячно откладывать определенную сумму в соответствии с графиком заработной платы. Эта ежемесячная сумма — как раз и есть разница между просто желанием и воплощением желания в реальность.

Будьте реалистами при постановке целей. Вы всегда сможете увеличить свои сбережения позже, но начните с планирования успеха!

Фиксация ваших планов на бумаге может очень мотивировать, поэтому уделите время тому, чтобы записать свои финансовые цели. Возьмите ручку и бумагу и запишите их, напечатайте их для себя на компьютере или телефоне. Составьте список краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей.

Шаг 2: Определите свои доходы и расходы вплоть до рубля

После того как вы определили цели для своих денег, пришло время посмотреть, откуда они берутся и куда уходят в данный момент. Когда мы управляем своими деньгами, легко приобрести привычки. Некоторые привычки в управлении деньгами являются положительными и позволяют нам впоследствии пожинать плоды. Другие — негативные и могут привести нас к неприятностям.

Начните с составления списка всех источников доходов вашей семьи и их сумм. Включите всё: заработную плату (после уплаты налогов), комиссионные, доход от самостоятельной трудовой деятельности, налоговые пособия на детей, пенсии, алименты на детей и супругов, а также другие регулярные доходы.

Теперь пришло время расписать все свои расходы. Это может быть непросто, потому что большинство людей четко знают, откуда берутся деньги, но не так уверены в том, куда они уходят. К расходам относится все, на что вы тратите деньги; все то, что вы обычно считаете «расходами» (коммунальные платежи, продукты питания, транспортные расходы), сбережения на черный день, выплаты по долгам, взносы по страхованию жизни, например, — это тоже расходы.

Если вы ведете учет семейных расходов, то лучше всего начать именно с этого. Многие семьи не ведут учет своих расходов, поэтому вам может понадобиться собрать информацию о расходах из выписок с банковских счетов или кредитных/дебетовых карт, квитанций или счетов.

Некоторые наши расходы происходят еженедельно или ежемесячно, например, топливо для автомобиля, продукты питания, оплата коммунальных счетов. Есть также сезонные или ежегодные расходы, которые необходимо учитывать в нашем бюджете, например, подарки, счета за различные услуги, праздники, ремонт дома, новые очки или одежда. Чтобы рассчитать ежемесячные суммы годовых расходов, просто разделите сумму, которую вы тратите каждый год на эти статьи, на 12.

Оглянуться назад и определить расходы — это ценное начало. Однако, возможно, вы заметили, что, похоже, денег уходит больше, чем вы учитываете. Это потому, что в каждой семье есть «утечка» расходов — мелочи, которые не учитываются, но накапливаются.

Отслеживание расходов

Чтобы быть абсолютно уверенным в том, куда уходят деньги вашей семьи, записывайте расходы каждого в течение двух-трех месяцев. Не нужно усложнять этот процесс — достаточно блокнота и карандаша либо записной книжки в телефоне. Цель отслеживания расходов каждого — выяснить, куда уходят все деньги.

Иногда это может быть нелегко, или вы можете забыть записать некоторые статьи расходов. Тем не менее, отслеживание — это очень важная часть определения ваших расходов. Когда вы начнете вести учет, у вас может возникнуть искушение отследить, как, по вашему мнению, вы должны тратить деньги. Постарайтесь этого не делать, потому что ваши результаты не будут точно отражать ваши расходы. Сейчас самое время узнать, что вы делаете со своими деньгами в настоящее время — позже будет время внести коррективы и сделать выбор, когда вы будете готовиться к реализации своего плана.

Отнеситесь к этому шагу с максимальной серьёзностью и вы будете удивлены тем, что обнаружите 😉

Шаг 3: Отделите потребности от желаний

Когда люди отслеживают свои расходы, они обнаруживают, что часть денег тратится на вещи, которые им на самом деле не нужны. Вместо этого они просто хотят их приобрести и часто покупают их импульсивно. Импульсивные расходы — это незапланированные траты; покупка вещей, которые вам могут понадобиться, а могут и не понадобиться, или трата большей суммы, чем вы планировали.

Люди тратят импульсивно по разным причинам. Если у них хорошее настроение, они тратят из удовольствия и для поддержания хорошего настроения. Если у них плохое настроение, они тратят, чтобы улучшить свое самочувствие. Некоторые люди тратят в определенных местах или в определенное время, потому что чувствуют себя обязанными это делать, например, во время отпуска, в особые праздничные сезоны, когда они находятся с определенными людьми или занимаются определенной деятельностью.

Привычка к импульсивным тратам часто связана с уровнем стресса. Небольшой стресс может быть мотивирующим, но большой стресс может лишить вас способности делать разумный выбор между потребностями и желаниями.

Ключом к правильному управлению деньгами является отделение потребностей от желаний. Если вы не уверены, является ли какой-то предмет потребностью или желанием, обойдитесь без него в течение некоторого времени. Если по истечении этого времени вы действительно не сможете без него жить, то, возможно, это потребность. Однако даже такие предметы первой необходимости, как жилье или транспорт, подразумевают соотношение потребностей и нужды. Например, вы, возможно, оценили все возможные способы передвижения на работу и решили, что вам необходимо приобрести автомобиль. Хорошо, но какой автомобиль вы купите — это еще один выбор, который вы делаете.

Купите ли вы более дорогой внедорожник, который вы хотите, или менее дорогой, более экономичный автомобиль удовлетворит ваши потребности? Почти все, что вы покупаете, связано с определением соотношения «хочу и надо», и в конечном итоге от того, как вы сделаете этот выбор, будет зависеть, достигнете вы своих целей или нет.

Шаг 4: Разработка бюджета

Многим людям не нравится слово «бюджет», потому что они считают, что оно означает ограничения, лишения и отсутствие денег на развлечения. Расслабьтесь, ваш бюджет — это ваш план расходов — он позволит вам жить по средствам, избежать стресса, связанного с денежными проблемами, и даст вам свободу выбора в отношении того, что у вас есть. Самое главное, бюджет позволит вам наметить путь к достижению ваших целей. Помните цели, которые вы определили в Шаге 1?

Прежде чем двигаться дальше, вам необходимо убедиться, что ваши расходы не превышают ваши доходы. Именно здесь вам нужно сделать выбор, основываясь на том, что вы узнали, когда отслеживали свои расходы и отделяли потребности от желаний. К расходам относится все, на что вы тратите деньги, а не только счета. Деньги, которые вы вносите на вклад для ваших детей, — это расходы. Деньги, которые вы кладете на свой сберегательный счет для отпуска в следующем году, также являются расходами.

Чтобы ваш бюджет был сбалансированным — ваши общие расходы не могут быть больше, чем ваши общие доходы. Спросите себя, позволит ли мне этот бюджет достичь моих целей? Часто так бывает, что ответ будет «нет», тогда надо пересматривать траты по различным статьям расходов. Если у вас наоборот есть излишек, вам нужно сделать выбор, что делать с дополнительными деньгами, и, возможно, пока добавить их в сбережения.

Подушка безопасности от финансовых проблем

Если вы испытываете финансовые трудности, сбережения могут быть самым далеким предметом ваших мыслей, однако даже в этот период крайне важно планировать средства на непредвиденные случаи. Откладывание денег на непредвиденные расходы или проблемы — это разница между правильным и неправильным бюджетом. Это не только защитит вас от возможных финансовых проблем в будущем, но и поможет вам достичь своих финансовых целей.

Людям, у которых есть сбережения для оплаты расходов на проживание и расходов на случай возникновения чрезвычайной ситуации, не нужно полагаться на кредит, который будет ухудшать финансовое здоровье семейного бюджета.

Сбережения на экстренный случай покрывают основные расходы на жизнь в случае резкого падения вашего дохода или неожиданных больших трат. Например, в случае потери работы обычно требуется 3 месяца, чтобы вернуться к нормальной жизни с помощью нового источника дохода. В течение этого времени вам все еще нужны деньги на жилье, продукты и другие предметы первой необходимости; именно для этого и нужны ваши экстренные сбережения.

Если вы столкнетесь с дорогостоящим счетом за ремонт автомобиля или дома, сбережения вам также очень помогут. Использование денег, полученных от возврата подоходного налога, неожиданных премий или подарков может как раз стать толчком для создания вашего личного «Фонда экстренной помощи» 🙂

Помимо личного «Фонда экстренной помощи» необходимо иметь другой портфель сбережений, который вы можете использовать для достижения своих финансовых целей и обеспечения надежного финансового будущего. Некоторые люди называют это «платить себе в первую очередь».

Эти сбережения предназначены для крупных расходов, которые вы определили в своем бюджете, а также для достижения ваших целей. Лучший способ создания сбережений — это откладывать деньги до того, как вы их увидите. Обсудите со своим банком об автоматических переводах на сберегательные счета каждый раз, когда вы получаете зарплату.

Сколько нужно откладывать?

Не существует магического числа, которое подскажет вам, сколько вы должны откладывать каждый месяц. Это зависит от уровня вашего дохода, долговой нагрузки, жизненного этапа, наличия работы, безработицы или пенсии, а также от ваших финансовых целей.

Поначалу вам может быть трудно откладывать сбережения. Если у вас есть непогашенные долги или вы не имеете привычки откладывать деньги, важно начать. Сначала откладывайте небольшую сумму с каждого чека и увеличивайте ее по мере возможности. Вы будете поражены тем, как быстро ваши сбережения могут увеличиваться, стоит только начать!

Шаг 5: Приведите свой план в действие

Вы поставили цели, определили свои доходы и расходы, определили, сколько нужно откладывать на сезонные расходы, и сделали выбор между потребностями и желаниями. Еще раз взгляните на свой лист бюджета и внесите в него все пересмотренные ежемесячные суммы, которых еще может не хватать. Теперь пришло время воплотить ваш план в жизнь!

Если вы получаете зарплату раз в две недели, то приведите свои расходы в соответствие с двухнедельным графиком; если ежемесячно, то с месячным графиком.

Что делать с нерегулярными доходами

Не у всех есть постоянная работа с постоянным заработком. У вас может быть сезонная работа, вы можете быть индивидуальным предпринимателем или работать на комиссионных. В этих случаях вы не можете рассчитывать на регулярное поступление денег. Это не означает, что вы не можете составить бюджет, но это означает, что вам необходимо более детальное планирование. Также, если вы работаете на себя, вы должны предпринять продуманные шаги, чтобы разделить личные и деловые финансы.

Если в течение нескольких лет у вас были нерегулярные доходы, одна из стратегий заключается в том, чтобы рассчитать средний чистый доход, который вы имели в год в течение как минимум 3 лет, разделить на 12 и использовать эту сумму для построения текущего бюджета. Если этой суммы недостаточно для покрытия расходов, необходимо подумать, как увеличить доходы или уменьшить расходы, чтобы бюджет был сбалансированным.

Другой способ построения бюджета, если у вас нерегулярный доход, — это создание отдельного счета. Все ваши доходы перечисляются на этот счет. Вы выплачиваете себе ежемесячную сумму, исходя из того, что вы можете себе позволить и что позволит вам выполнить свои обязательства. В месяцы, когда доход выше, остаток на счете будет больше. В менее благоприятные месяцы остаток на счете уменьшается. Однако сумма, которую вы платите сами себе, не меняется от месяца к месяцу.

Третий способ справиться с нерегулярным доходом — это иметь два бюджета: один для лучших месяцев, другой — для не столь удачных в плане дохода. Для большинства людей это самый сложный способ эффективного управления деньгами, потому что легко войти в привычку тратить деньги в лучшие месяцы, а затем чувствовать себя обделенным в плохие месяцы.

Люди испытывают искушение тратить, потому что ожидают, что в лучшие месяцы у них снова появятся деньги. Затем они используют кредиты, чтобы пополнить свои запасы в худшие времена. В результате возникает долговой цикл, который постепенно растёт, что ни к чему хорошему в итоге не приведёт.

Шаг 6: Загляните в будущее

Любой хороший план должен включать в себя мониторинг, периодический обзор и периодическую переоценку. План расходов ничем не отличается от этого. Обстоятельства могут измениться, могут быть допущены ошибки, а ваши потребности будут меняться в разные периоды вашей жизни.

Когда вы только составляете свой план расходов, вам потребуется больше времени на его мониторинг, чтобы убедиться, что он основан на реалистичной информации. Понадобится месяц, чтобы все стало на свои места.

В течение второго месяца вы разберетесь с некоторыми нюансами, и ведение бюджета начнет становиться частью вашего повседневного мышления. Теперь все должно стать на свои места.

К третьему месяцу ваш план расходов должен быть готов к работе. Поздравляем, вы взяли под контроль свои финансы! Однако если план пока не работает, задайте себе несколько вопросов:

• Правильно ли я рассчитал свои доходы?
• Точны ли цифры моих расходов?
• Все ли доходы и расходы учтены?
• Основан ли мой план на реальных цифрах или на том, что я надеюсь заработать или потратить?
• Нужен ли мне профессиональный совет?

В течение первого года вам нужно будет ежемесячно пересматривать свой план. Если он работает, то в течение второго года вы можете пересматривать его каждые 3-4 месяца. После этого вам нужно будет пересматривать его ежегодно. Однако если в вашей финансовой жизни произойдут серьезные изменения, вам необходимо будет пересмотреть свой план и, возможно, изменить его.

К серьезным изменениям можно отнести увеличение транспортных расходов или расходов на жилье, потерю или увеличение дохода. Аналогичным образом, крупные покупки или расходы могут означать, что вам придется урезать где-то еще, чтобы все снова было в порядке.

По мере того, как вы будете приобретать привычку эффективно распоряжаться своими деньгами, ваш план станет естественным и превратится в часть того, как вы ведете домашнее хозяйство. Некоторые шаги могут иногда смешиваться друг с другом, или вы можете добавить один или два шага, чтобы облегчить себе задачу.

Жизнь случается, разрешите себе быть гибкими и без страха относиться к изменениям в бюджете, которые пойдут на пользу вам и вашей семье. Наличие плана с прочной основой позволит вам вырваться из крысиных бегов.

Удачи!